제 2 금융권 연체율 낮아도 연체액은 눈덩이

제 2 금융권 연체율 낮아도 연체액은 눈덩이: 산업 / 조은지 / 2017-03-26 15:26:34

정부 "연체율 올랐을땐 이미 늦어, 미리 관리해야"

[토요경제=조은지 기자] 최근 은행권에서 제2금융권으로 가계대출이많이 늘어나면서 해당 금융기관의 부실화에 대한 걱정이 커지고 있지만 정작 연체율은 큰 변동이 없거나 오히려 하락하는 모습이다.

연체율이 금융기관의 건전성을 보여주는 지표라는 점에서 보면 가계대출이 늘어도 해당 금융기관의 건전성에는 큰 문제가 없는 것으로 보인다.

하지만 연체율과 달리 연체잔액 규모는 점점 커지고 있어 전문가들은 연체율과 연체잔액을 함께 봐야 한다고 경고한다.

◇ 제2금융권, 연체율 떨어졌지만, 연체액은 급증

25일 금융감독원에 따르면 지난해 말 기준으로 국내 은행의 원화 대출 연체율은 0.47%를 기록, 전년 말(0.58%) 대비 0.11%포인트 감소했다.

또 원화 대출의 연체채권 잔액도 7조8천억원에서 6조8천억원으로 1조원 가량 줄었다.

특히 가계대출의 경우 연체율이 0.33%에서 0.26%로 0.07%포인트 떨어지면서 연체액도 1조8천600억원에서 1조5천800억원으로 14.8%(2천800억원) 감소했다.

그러나 은행과 달리 제2금융권은 사정이 다르다.

카드사와 저축은행의 연체율은 소폭 오르거나 1% 포인트 넘게 떨어졌지만, 연체액 자체는 둘 다 크게 늘었다.

카드사의 경우 지난해 말 기준으로 카드론과 현금서비스 등 카드 대출의 연체율(1개월 이상 연체)은 2.26%로 전년 말(2.24%) 대비 0.02%포인트 늘어나는 데 그쳤다.

그러나 같은 기간 카드 대출 잔액은 31조7천억원에서 34조4천억원으로 8.5%(2조7천억원) 늘어나면서 연체액은 7천100억원에서 8천900억원으로 26.05%(1천800억원) 증가했다.

저축은행은 연체율이 떨어졌지만, 연체액은 늘어났다.

지난해 말 저축은행의 가계대출 연체율은 5.7%로 전년 말(6.4%) 대비 1.1%포인트 줄었다.

그러나 가계대출 연체액은 1천40억원으로 전년 말(930억원) 대비 11.9%(110억원) 늘었다.

연체율이 떨어졌지만, 전체 가계대출액이 13조6천936억원에서 18조2천849억원으로 33.5%나 증가하면서 연체액 자체는 늘어난 것이다.

◇ 연체액 늘어도 대출잔액 더 빨리 늘면 연체율은 떨어지는 연체율의 함정

전문가들은 연체율이 낮다는 이유로 해당 금융기관의 건전성이 좋다고 판단하기엔 이르다고 경고한다.

특히 요즘처럼 가계대출이 급증하는 경우에 더 조심해야 한다.

연체율은 연체액을 연체잔액으로 나눈 값인데, 최근 연체율이 떨어지는 이유는 연체액이 늘어도 대출잔액이라는 모수가 더 빨리 늘어나면 연체율이 떨어져 건전성이 좋아지는 것처럼 보이기 때문이다.

또 연체율은 선행지표가 아닌 전형적인 동행지표라는 점에서도 조심해야 한다.

대출이 나가면 처음에는 이자를 잘 내 연체율이 떨어지지만, 경기가 어려워지거나 금리가 오르면 이자 상환에 부담이 생기면서 연체율도 함께 오르는 것이다.

실제 2003년 카드 사태 때를 보면 2002년 말 전업 카드사의 신용카드 연체율은 6.6%였지만 카드 사태를 겪으면서 2003년 말에는 14.3%로 배 이상 올랐다.

위기가 터져야 그제야 연체율이 올라가며 현실을 반영하는 것이다.

임진 금융연구원 가계부채연구센터장은 "연체율은 위기 발생과 동시에 급격히 상승해 양호한 연체율만 보고 건전성을 판단해서는 안 된다"며 "연체율의 함정에 빠지지 않기 위해서는 연체액 총액과 대출자의 신용등급, 대출 종류, 경제 상황 등을 함께 보면서 대비해야 한다"고 말했다.

이 때문에 정부에서도 2금융권에 대한 건전성 관리에 들어선 상태다.

금융위원회는 앞으로 연 20%의 고금리 대출이나 다중채무자의 대출에 대해서는 충당금을 최대 50% 더 쌓도록 감독규정을 바꾸기로 했다.

또 금융감독원은 상반기까지 가계대출 증가속도가 빠른 금융회사와 조합, 금고에 대해 현장점검을 하기로 했다.

금융위 관계자는 "앞으로 제2금융권 건전성 지표 추이와 가계대출 증가 추이 등을 보면서 필요할 경우 추가 대응방안을 검토하겠다"고 말했다.

조은지 안녕하세요. '토요경제' 조은지 입니다.

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