은행권 담보대출과 제2금융권 신용대출 사이에 비어있는 10%대 ‘금리단층’ 현상을 해소하기 위해 시중은행들이 ‘중금리대출’을 내놓았으나 출시 6개월이 지난 현재까지의 실적이 100억 원에도 미치지 못하는 것으로 나타났다.

은행들은 “중금리대출이 새희망홀씨, 햇살론 등 서민전용 공익대출 상품과 고객군이 겹치고 대출 한도도 적어 경쟁력이 떨어진다”고 설명했다. 또 “금융감독당국이 은행권을 압박해서 만든 상품이어서 은행들의 자발성이 떨어지는 것도 한몫하고 있다”고 덧붙였다.

전문가들은 “중금리대출을 활성화하려면 은행권이 저신용층 신용 대출 심사 기준을 구축할 수 있도록 지원해야 한다”고 지적했다.

◇ 중금리대출 6개월동안 100억 ‘찬밥신세’
금융감독원과 금융권에 따르면 신한ㆍ우리ㆍ하나ㆍKB국민ㆍ부산ㆍNH농협ㆍ경남ㆍ대구은행 등 8개 시중은행이 내놓은 ‘중금리 소액대출상품’의 지난해 말 기준 대출실적은 총 1919건, 99억3500만원으로 집계됐다.

은행별로는 대구은행이 37억3200만원(437건)으로 가장 많았으며 신한은행이 34억9500만원(828건)으로 뒤를 이었다.

나머지 은행은 실적이 10억원 미만에 그쳤다. NH농협이 1억2200만원(38건)으로 가장 적고 우리은행(2억5300만ㆍ99건), 경남은행(3억1200만ㆍ72건), 국민은행(4억ㆍ133건), 하나은행(8억ㆍ197건), 부산은행(8억1000만원ㆍ115건) 순이었다.

권혁세 금융감독원장은 지난해 6월 연 6~9%인 은행 대출금리와 연 20%가 넘는 2금융권 대출금리의 ‘금리 단층’을 해소하기 위해 은행권에 금리 10%대 ‘중금리대출’ 상품을 만들 것을 주문한 바 있다. 고금리 대출자를 은행권의 중금리대출로 흡수한다는 취지였다.

하지만 결과적으로 은행들이 당국 압박에 실효성이 미미한 상품을 내놓고 생색만 냈다는 지적이 나오고 있다.

새희망홀씨 금리는 연 11~14%로 연 15%대인 행복드림론2와 별 차이가 없다. 새희망홀씨는 신용등급 8등급, 행복드림론2는 9등급까지 대출이 가능하다.

대구은행이 지난해 5월 시중은행 가운데 가장 먼저 중금리대출을 선보인 데 이어 국민은행어 같은 해 7월 4대 금융지주 중 가장 먼저 금리 10%대의 ‘KB행복드림론’을 출시했다. 이후 우리은행 ‘우리희망드림소액대출’ 등 출시가 이어졌으나 한국씨티은행, SC은행 등은 중금리 대출상품 출시를 검토하다가 철회했다.

◇ “돈 안되고, 리스크 큰 중금리, 매력없어”
은행권에서는 중금리상품이 새희망홀씨 등 서민전용 복지대출상품에 비해 경쟁력이 떨어진다고 지적했다.

우리은행의 한 관계자는 “‘새희망홀씨’와 대출 대상이 겹치는 데다 건당 대출 금액도 적어서 실효성이 떨어진다”면서 “(금융당국의 닥달에)중금리 상품을 출시하긴 했지만 판매를 권장하지 않는다”고 털어놨다.
새희망홀씨 대출 한도는 2000만원이지만 중금리대출 상품의 대출한도는 우리은행이 300만원, 하나은행 500만원, NH농협은행 500만원으로 300만~500만원에 그친다.

국민은행 관계자도 “국민은행은 은행권에서 새희망홀씨대출의 저소득층 비중이 가장 높다”며 “행복드림론2는 새희망홀씨와 대상자가 대부분 겹치는 등 보완적 성격이 강해 이용자가 많지 않다”고 설명했다.

은행의 ‘건전성 관리’와 ‘평판관리’도 문제다. 한 시중은행 실무자는 “국내 은행 가운데 신용대출의 리스크를 관리하는 시스템이 제대로 갖춰진 곳은 거의 없다고 봐야 한다”면서 “신용등급 6~8등급의 저신용 대출이 늘어나면 부실도 같이 커진다고 본다”고 설명했다.

다른 시중은행의 실무자도 “은행이 고금리 대출을 한다고 하면 고객들이 일단 색안경(부실 위험)부터 끼고 본다”면서 “영업점에서는 중금리 대출을 승인하면 눈총을 받는다”고 말했다.

금융감독원 관계자는 “은행에서 대출한도가 소진됐을 때 추가 대출을 받으려면 제2금융권에서 제공하는 연 30~40%의 고금리 대출 밖에 없다”면서 “이 같은 구조를 해소하려면 은행이 연 10%대의 중간금리 대출을 제공하는 역할을 해야 한다"고 말했다.

금융연구원 서정호 선임연구위원은 “시중은행의 신용대출을 활성화하려면 개인금융정보 데이터베이스를 충분히 확보해 리스크를 보완할 수 있는 노력이 선행돼야 한다”고 설명했다.

이와 관련, 익명을 요구한 한 민간연구소 연구원은 “경기 침체로 서민경제가 악화돼 서민금융 중 소액 생계형 자금 대출 비중은 계속 늘어나는 추세”라며 “대출수요는 충분한 만큼 은행들이 서민금융상품 경쟁력을 키우고 대출 심사 능력을 보완해야 할 것”이라고 말했다.

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